Aufbau einer Hypothekenfinanzierung
Möglichkeiten der Eigenheim-Finanzierung
Für die Finanzierung von Wohneigentum gibt es hierzulande zwei Arten von Banken, zum einen die Universalbanken und zum anderen die Spezialbanken. Banken und Sparkassen zählen zu den Universalbanken und Spezialbanken sind die Hypothekenbanken und die Bausparkassen.
Die Hypothekenfinanzierung setzt sich aus verschiedenen Modulen zusammen, die wiederrum werden von unterschiedlichen Institutionen gewährt. Die Module unterscheiden sich in der Ausgestaltung der Verträge durch unterschiedliche Zinsfestschreibungen, Laufzeiten und Tilgungsarten.
Privater Wohnungsbau wird staatlich gefördert
Der private Wohnungsbau hat in vielen Ländern, einen hohen Stellenwert, dass er so staatlich gefördert wird. Die Förderung des Bausparens in der Sparphase beginnt in der Bundesrepublik schon mit dem 16. Lebensjahr. Der Bausparer hat sich damit für die zweckgebundene Bildung von Eigenkapital entschieden.
Ideale Kombination von Bauspar- und Hypothekenfinanzierung
Die Bausparfinanzierung und Hypothekenfinanzierung sind nur ergänzende Module einer Gesamtfinanzierungsstrategie. Die Kombination aus beiden ist mit Sicherheit ergiebiger und nachhaltig stabiler als das System, dass ausschließlich auf die Hypothekenfinanzierung setzt.
Eigenkapitalbildung durch Bausparen
Was ist Bausparen überhaupt? Kurz gesagt:
Dies ist in Deutschland und einigen europäischen Ländern die gebräuchlichste Möglichkeit Eigenkapital anzusparen. Bausparen deutscher Prägung geht zurück auf die 20er Jahre und beschreibt ein kollektives Zwecksparen von Menschen. Das Bausparen ist ein geschlossenes Finanzierungssystem der Bausparkassen. Durch den Zusammenschluss einer Vielzahl von Bausparern kann dieses System unabhängig vom Kapitalmarkt und dessen Zinsschwankungen arbeiten.
Bei Abschluss des Vertrages erwirbt der Bausparer bereits einen unkündbaren Rechtsanspruch auf das Bauspardarlehen. Der Zinssatz des Darlehens ist über die gesamte Laufzeit fest - in der Regel liegt dieser zwischen 4,5 und 6 Prozent, je nach Tarif - und dieser Zinssatz ist völlig unabhängig von der Kapitalmarktentwicklung. In der Sparphase wird das Guthaben mit einem Zinssatz vergütet, der entsprechend den Zinsen in der Darlehensphase zwischen 2,5 und 4 % liegt.
Die Kreditgewährung ist auf den wohnungswirtschaftlichen Verwendungen festgelegt. Es geht um den Bau oder Kauf oder die Renovierung oder Modernisierung der eigenen vier Wände. Die Zuteilung des Kredites hängt von dem Bausparer selbst ab, von dem Umfang der Ansparleistung und von der Anspardauer. Das Zuteilungsverfahren funktioniert nach der Formel „Zeit mal Geld“. Das Bauspardarlehen wird nach der Zuteilung von dem Bausparer innerhalb einer festgelegten Frist zurückgezahlt.
Wie setzt sich die Baufinanzierung zusammen
So sieht eine durchschnittliche Baufinanzierung eines Einfamilienhauses aus?
- Etwa 35 Prozent der Gesamtkosten werden durch Eigenkapital finanziert. Dazu gehören insbesondere Guthaben auf Bausparverträgen, aber auch Guthaben bei Banken und Sparkassen und Eigenleistungen in Form der so genannten Muskelhypothek.
- Rund 40 Prozent der Gesamtkosten entfallen auf Hypotheken von Banken, Sparkassen und Versicherungen.
- Etwa 15 Prozent entfallen auf Bauspardarlehen; zusammen mit den Bausparguthaben ergibt sich ein Anteil des Bausparens an der Finanzierung von rund 30 Prozent.
- Die restlichen etwa 10 Prozent verteilen sich auf öffentliche Baudarlehen, Darlehen von und Verwandten.
Text: Reik Misoph - Artikel vom: 20.03.2006